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养鸡户也可以找信贷公司贷款, 信贷公司怎么控制风险?

2018-02-13 18:47:17 来源:

假设你是东北一旮旯的农民,养了5千只蛋鸡,收益还不错,于是想扩大规模,再引进一万只蛋鸡,现急需一笔钱,银行又不给贷款,该怎样才能解决融资的难题?

养鸡户也可以找信贷公司贷款, 信贷公司怎么控制风险?

作为积木拼图集团旗下的积木拼图旗下全资子公司,积木时代是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业,专门为这些种植养殖户和小微企业主提供小额信贷服务。

2016年3月,积木时代正式进军农村信贷市场,并推出了产品 “阡陌贷”,“阡陌贷”是面向从事农村种、养殖业并持续经营满2年的农户,设有“每季等额本息”、“每月等额本息”和“每月付息到期还本”三种还款模式,额度最高可达10万。

以上的养鸡户就是其中一个典型的案例。

特有风控模型考核农户

以上面的养鸡户为例,在养鸡户提出了贷款需求后,能不能给放贷,能放贷多少,这就需要一套有效地风控模型去评判

积木时代南宁市兴宁营业部经理谢甘,通过对比分析蛋鸡和肉鸡养殖户不同的风控考察方式,还原了积木时代特有的类IPC风控模型。

首先,尽调人员要确定养殖场是否属于用户的个人资产。除了营业执照等硬信息,还会通过鸡的饲料、出笼率、往年的行情等等获得用户的软信息,从而确定用户究竟是不是这些鸡的主人。

同时,对于具体数字还要多方验证,比如价格可以到本地批发市场或者专门的网站了解,让用户觉得尽调人员懂行,就不会说假话,这样就能知道他赚不赚钱。

由于鸡的折损率较高,积木时代信贷员会按比例将潜在的折损剔除,并且按照以往养鸡出笼率推算未来的产量情况。

一套流程走下来,就会知道用户每月大概能还多少钱,一年能赚多少钱,哪个时间还款更充裕。

但事实上,养鸡的风控也大不相同,就用养蛋鸡和肉鸡来说,在考核两者的现金流方面就不一样。要知道,现金流的强弱直接关系到还款能力,从而直接影响是否放款以及放款多少的问题。

谢甘举例说道,“如果一个农户有4万只蛋鸡,那么卖蛋每天的现金流就大概有1万到2万。从可支配收入的角度来讲,蛋鸡买来喂养一段时间就会生蛋,开始有持续的收入,但每只只能用一年到两年。后期每一只鸡淘汰了之后,卖到市场上一只20元左右,又是一部分收入。一只蛋鸡,既有卖蛋的收益,又有卖肉的收益,减去买鸡、饲料、育苗、折损、人工、租金等成本,就是他生意的原形。”

但肉鸡的生意原形又不同,虽然只是卖肉,也要分两种情况讨论——一种是从小养到大的,一种是直接购进中鸡养30-40天就卖的。前者毛利较高,但固定成本支出较多,现金流较弱,在分析的时候考虑至少半年的养殖周期和市场行情;后者则可以当成一个普通的企业贷来处理,因为每个月都能卖鸡,现金流很强,分析一个月的经营情况就可以了。

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