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不懂贷款,说明你不会理财?

2018-05-16 12:44:47 来源:

因为中国的传统文化,绝大多数老百姓,骨子里对于借钱是排斥的,毕竟从小到大,被太多杨白劳这样的故事洗脑。的确农耕文化下,借钱往往被理解为和高利贷打交道,被简单理解为家庭理财的包袱,不少家庭的房贷,都喜欢提前还款。

不懂贷款,说明你不会理财?

可是换个角度,我们发现真正的富人,都在娴熟的使用贷款,将自己的财富和人身加杠杆。反而是那些已经走投无路的人才会想起贷款,那个时候已经迟了,因为你可能负债累累、黑户等。

目前,大家对于各种投资,都有产品的概念,但对于贷款,往往认为就是借钱而已,而没有用产品的角度去看贷款。

实际上,各金融机构的每一款贷款产品,都有专业的设计,从进件要求(什么样的人能借钱)、授信审批(能不能借,能借多少)、借款期限(几个月还是几年)、借款利率(标准、上浮、折扣)、还款方式等等,都有非常细致的要求。

不懂贷款,说明你不会理财?

当你从产品角度去看贷款,而非借钱角度,会有不一样的视角。

贷款种类:房屋按揭(公积金、商业贷款)、抵押贷款(房押、车押、股权质押、保单质押)、信用贷款(信用卡、公务员贷等)。

贷款利率:房贷尤其是公积金贷款利率最低(公积金3.25%),抵押类的其次,信用类的最高。对于信用级别高的优质客人会有利率优惠(如公务员信用贷款产品相对其他信用贷款利率较低)。

贷款期限:房贷时间最长,最长可达30年;其他的大部分3年以内;股票的如融资融券,规定6个月。

贷款发放:既有社会福利性质的(公积金),也有金融机构提供的(银行、券商),也有社会机构(小贷公司、互联网金融)。

付息方式:有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清、气球贷。

贷款额度:房贷和抵押类的最高,几十万上百万都很容易,而信用贷款往往很低。毕竟没抵押,逾期后处理手段有限。

对于贷款小白们,理解到这个境界,就可以了。因为我们的目标很简单:合理利用规则,获得利率最低的借款。只有了解贷款,才能有可能让我们的借款成本最低。

不懂贷款,说明你不会理财?

所以,这时候我们就要派生出另一个话题,借钱做什么?只有三种可能:

穷:年轻人结婚,买房钱不够,可以按揭贷款。

急:手上的钱都投资了,突然要用一笔大钱,临时周转下。

加杠杆:有100万的现金,既可以直接买一套100万的房子,也可以贷款买一套200万的房子,还可以贷款卖两套150的房子。2014年在上海,哪个选择最好呢?

所以,自打你工作开始,其实就有必要对各种贷款种类门清,让自己的信用记录漂亮,让自己的资产清晰,让自己的工资流水靓丽,有一个可以信用加分的单位(公务员、大型企事业单位、金融企业等),等等。

充分利用规则,让自己缺多少钱就能借到多少,让自己可以在最短的时间借到钱,让自己利率市场最低。

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