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个人理财-2.家庭理财重在规划(上)

2018-02-14 17:53:21 来源:

本头条号正连续推出个人理财课程,敬请关注头条号,可获得跟多相关理财知识。本节为第二讲家庭理财重在规划(上),读完本文需要3分钟


一、前言

常言说男怕入错行,女怕嫁错郎。那么家庭理财,就怕配置错了资产。家庭的资产如何去配置,钱投进去能有多大的回报率。每个人都想很高的回报率,而且风险很低。在配置资产的时候,哪些因素有很大的影响。

不同的家庭应该配置什么样的资产,影响家庭投资决策的因素有哪些,如何遵循投资规划的步骤,怎么去配置资产,哪一级配置是最重要的,应该选择什么样的组合,家庭理财的原则,在家庭理财上,面对如此多的问题,个人投资者难免不知道从何入手。在这讲中,将给您一一作答。

个人理财-2.家庭理财重在规划(上)

二、家庭理财规划概述

1.影响投资决策的因素

1)财务状况的差别

对财务状况的考察包括对资产、负债、人力资本(未来收入)的分析。先看有多少财可理,分析家庭的净资产。

2) 税收

不同的金融工具具有不同的税收特征,投资者在作出投资决策时,会把税收作为收益的减项加以考虑。对一般老百姓来讲,征税的比例不是特别高,他们不是特别关心。但是当财务增加到一定程度,税率会进入到一个更高的纳税等级,那就会关于税收的状况。

3)时间

长期投资具有很高的时间价值。就是要考虑到这笔钱进去,打算什么时候走,当然这就涉及到理财的目标是什么,养老,子女教育,结婚、旅游。不同的目标,时间是不一样的。

4)投资态度

投资者对风险的不同态度,决定了其在不同的金融工具和不同的期限间进行选择。有的人爱冒风险,属于偏风险的人,有的人属于保守型的人,有的人属于稳健型的人。当然一个人也在改变。年轻的时候爱冒风险,到中年可能就属于稳健型的,到了老年就属于保守型的。年龄不同风险态度可能也在变化,那么投资工具的选择上也会有差别。

2.投资规划的步骤

第一步:为满足家庭生活基本需要须留够资金。留足临时要花的钱,吃饭的钱,穿衣的钱,满足家庭生活基本需要,以保证家庭生活是安全的。所以银行一定要配一部分,满足家庭生活的安全和流动性的需要。

第二步:具体分析家庭的风险承担能力和风险偏好状况。做一份家庭资产负债表和收支表是非常必要的。此外还要考虑家庭成员的组成,人数的多少,年龄的大小,职业状况,赋税状况等。

第三步:设定理财目标。目标可以有积累退休资金、增加当前收益、为重大支出积累资金、住房、汽车、教育、医疗、日常开支需要,或为紧急需求准备。这些目标分为五种类型,它们是积累型、收入型、增长型、流动型和安全型。

投资的长短取决于目标。如果目标是养老,投资人可以在20岁或40岁开始,可以选股票、股票型基金、房产作为投资工具。如果目标是明年出国,只有两年时间,那就存银行或者买国债。所以,不同的目标,决定不一样的工具。

{案例}

现在有一种基金类似于生命周期,这种基金很有特点。它一共分为几个阶段,第一个阶段是成长阶段,主要把钱投股票。第二阶段是稳健阶段,基金赚了钱。此时我的投资不再以投股票为主,我现在需要思考的是股票和债券如何配置比较稳健。,第三个阶段保守阶段,随着年龄的增长,把赚的钱大部分去买债券。

第四步:了解投资工具。市场上有越来越多的金融产品,存款、保险、债券、股票、基金、黄金、期货、期权、房地产等,每种资产的收益、风险、流动性等状况都是不一样的。

假如现在已经有5万块,准备每个月追加200块。小孩今年5岁,然后等他到20岁的时候,仰望攒出上大学用的50万。从5岁到20岁,还有15年时间。应该找一个什么样回报率的工具,找一个回报率在10%的就可以,那么哪些工具可能会达到10%的收益率?

第五步:根据投资者的特征选择投资工具,建立最优的风险投资组合。为了达到理财目标,选择最佳的投资路径。如果一分钱利息都不想损失,建议买国债,或者存银行,买债券性基金。如果可以冒50%的损失,那可以玩期货或者玩股票。不同风险喜好的人,他选择的工具不一样。

第六步:定期的检查自己的投资组合,进行主动性调整。

要定期检查自己,是不是方法有问题,或者说没有遵循哪个规则,是没有长期持有呢,还是选错了对象,还是没有做波段呢,因为没有最优的投资策略,只有符合的才是最好的。我始终坚持观点,无论买股票或基金,每个人都要找到适合自己的投资系统。因为每个人性格不一样,有的人适合做长线,有的人就适合做短线。

长和短是相对而言的。巴菲特也把中国石油给抛了,他为什么不做长线,如果说股票的价值已经被高估,做长线就不合适了,要持有有价值的东西。所以每一个人都要建立自己的系统,要自己检查,最后自己有一定的心得,达到一种高度。

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三、资产配置与策略(上)

资产配置,即决定投资于资产组合的各种主要资产类型的比例和数额。

资产配置的步骤

第一步:资产品种与投资数量的选择

哪些资产会进入到投资组合,股票应该买多少,基金应该买多少,房产应该买多少,各种资产的比例和可供选择的工具有多少,这就叫资产配置。所以,资产配置是指资产的品种,投资数量的选择。

大部分投资者投资的主要品种有四种,第一种银行存款,第二种债券,第三种基金,第四种股票。其中银行存款排第一位,总规模达17万亿,平均每一个中国人大约1.3万元银行存款。

第二步:时机的选择

时机的选择很重要,就是什么时候买。

第三步:具体证券的选择

选哪个行业的股票,买哪支基金,买国内的还是国外的股票,家庭总资产的多少比例应该投入到股市,对此有一个简单的分析方法,100减去自己的年龄数就是应该投入股票的比例,再根据自己的投资风格,进行适当的调整。

国外的有关研究表明,在资产配置中,85,,95,的全部投资收益来自第一步中对长期资产分配的决策;第二、第三步决策的贡献非常小。

有的研究甚至得出择时、选择具体证券实际上减少平均收益,同时增加了收益的波动性。

与之相对的被动式的购买股票指数的投资策略反而可获得高于上述策略的收益率。

普通投资者一般都不是投资界的专家,也不是内部消息人士。在股票的操作上,建议采用被动式的操作,做长线投资。通过下面这张图,不难看出,资产配置的重要性。时机的选择是1.8% 其他是2%,股票选择或证券选择是4.6%,而资产配置是91.5%。

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