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你被业务员忽悠过,保险和银行存款效果是一样的吗?

2018-03-20 07:15:17 来源:

接到一位网友咨询:“有业务员向他承诺,购买的保险产品等同于银行存储,可以随时存取,到期足额领取,问这事靠谱吗”?

我没有立刻解答咨询者的疑问,而是反问了两个问题:

“如果我想买一个制冷设备,电冰箱和空调,是不是都可以达到制冷效果”?

“他们的使用功效相同吗”?

两个连环发问后,咨询者大概已经知道,向他推销的业务员不太靠谱啦。

当下流行讲”底层逻辑”这个词,意思是要“透过现象看本质”。所以,我打算从底层逻辑来解读保险是否等同于银行存款?

你被业务员忽悠过,保险和银行存款效果是一样的吗?

银行最开始成立的时候,目的就是让大家把闲散的余钱找个地方存放起来,当时存钱在银行,需要倒贴钱给银行进行保管,俗称“保管费”。

后来,存在银行的余钱越来越多,银行的经营者会拿去放高利贷或投资赚钱,再通过支付利息的方式,吸引更多的人来存钱。这样的利益循环,经济效应就出来。

而保险最初出现的时候,是因为船只在海上发生翻船事故频次高,货物老板损失惨重,船员的家属失去挣钱劳动力,生活窘迫。

后来有人调查船只出事的概率后,就坐庄建议大家出海前,每人拿出一部分钱放在公共账户上,哪位船员出事,就把钱给到他的家人,如果没发生风险,钱就归做庄的人,这就是消费型保险的原型,后来衍生出很多其他储蓄险种,而做庄的人成为了保险公司。

当没发生风险,保险公司账户上面的钱会越来越多,经营者会去做一些安全稳健的投资,如:债券,银行的大额存单等。通过利率差让保险公司带来更多利润经营。

所以,无论是存到银行的钱,还是保险公司收取的保费,钱只有在流通中,才能创造新的价值,这是保险和银行具备相同底层金融逻辑。不然钱放在账户上不动,货币会一直贬值下去,大家想想1万块,20年前的购买力和现在的购买力就知道。

你被业务员忽悠过,保险和银行存款效果是一样的吗?

保险公司或银行把客户的钱拿出去投资的前,都会预留一部分钱,以备客户兑付。但两者不同的部分:

银行可能只需要兑付本金加一点点利息;而保险需要承担人身保险责任,可能是几十倍杠杆放大,用于被保人发生风险时兑付(专业术语是“风险保障成本”)。

很明显,保险比银行理财产品,面对家庭突发意外或巨大医疗开销时,抗风险能力更好。在两者底层金融逻辑一样的情况下,抗风险能力越强,那货币的流动性就会越差, 因为需要更长的时间投入生产经营,创造价值。所以保险是长期规划金融工具,存期太短,退保取现是有损失的。

保险和银行存款,都是具备金融产品的属性,类似冰箱和空调都拥用制冷效果一样,但他们在实际使用过程中,真的不可能等同。

在家庭理财规划中,分散投资可以增加家庭的抗风险和抗震动的能力,我们可以计提部分做保险规划用于应对突发意外,养老或子女教育等,但不宜过多,毕竟保险的流动性相对较差,家庭现金流紧张,急需周转的时候,退保会带来不必要损失。

以上,希望帮到大家理解保险和银行存款的差别,同时欢迎留言交流。

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